Comment planifier les études de son enfant de la maternelle aux études postsecondaires
Tous les parents souhaitent offrir à leurs enfants la meilleure éducation possible. En fait, planifier les études de ses enfants est un investissement important dans leur avenir. Les choix que l’on fait aujourd’hui peuvent ouvrir des portes, celles d’écoles réputées qui sont porteuses d’expériences enrichissantes et déterminantes pour la réussite future.
Une planification minutieuse des stratégies de financement, des options d’études et des avantages offerts devrait faire partie intégrante d’un plan global de gestion du patrimoine. Cela peut permettre à ses enfants de bénéficier de meilleures possibilités d’éducation et ainsi leur ouvrir la voie à un épanouissement personnel et professionnel.
Commencer à planifier tôt
Il est essentiel de miser sur la conservation des placements plutôt que sur l’anticipation du marché au moment de planifier les études de ses enfants. Commencer tôt le processus de planification permet de profiter des intérêts composés, de sélectionner les solutions de placement appropriées et de surmonter les fluctuations naturelles du marché.
De plus, le fait de s’y prendre le plus tôt possible permet d’établir un équilibre entre le financement anticipé des études et d’autres objectifs financiers. Vous aurez ainsi plus de temps pour cotiser aux fonds avant qu’ils soient nécessaires. Cela vous permet également de bénéficier d’occasions de placement qui correspondent à vos objectifs. Ces placements pourraient être détenus dans un compte d’épargne libre d’impôt (CELI) pour les études primaires et secondaires ou dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE) pour les études postsecondaires.
Établir des objectifs clairs
Il est important de définir des objectifs clairs quel que soit le type de placements, mais cela est particulièrement vrai lorsque vous planifiez les études de vos enfants qui sont souvent soumises à un calendrier prédéterminé. Commencer par considérer le type d’études Voulez-vous envoyer vos enfants à une école privée ou publique? Étudieront-ils près de la maison ou à l’étranger? Poursuivront-ils leurs études postsecondaires au-delà d’un baccalauréat?
Ces éléments peuvent être répartis en objectifs à court, moyen et long terme. Les objectifs à court et moyen terme sont importants à prendre en compte si le choix est fait d’études primaires et secondaires dans une école privée, lesquelles peuvent coûter autant que des études postsecondaires, voire plus dans certains cas. Parmi les autres coûts, mentionnons les activités parascolaires qui favorisent l’entrée dans une école de premier choix.
À long terme, il faudra tenir compte d’autres dépenses, comme les frais de scolarité à l’université, et ce, jusqu’à la fin des études doctorales, les livres, l’hébergement, les occasions d’études à l’étranger, les stages, les vêtements, la nourriture et le transport. L’ensemble de ces frais doivent figurer dans un plan de gestion de patrimoine.
REEE, dons et autres options de financement
Assurez-vous de tirer parti des options de financement disponibles pour les études postsecondaires de votre enfant. Un régime enregistré d’épargne-études (REEE) est une façon de commencer à épargner. Il permet de financer des études postsecondaires, que ce soit pour un diplôme ou une certification d’un établissement d’enseignement reconnu par le gouvernement.
REEE
Il est possible d’ouvrir un REEE auprès de banques, de coopératives de crédit, de sociétés de fonds communs de placement, de sociétés de placement ou de sociétés de fiducie. Ces institutions offrent des régimes individuels et familiaux. Il existe également des courtiers en régimes de bourses d’études, soit des sociétés qui vendent des REEE; toutefois, seuls les régimes individuels et familiaux seront abordés dans cet article.
Dans le cadre d’un régime individuel ou familial, il est possible d’ouvrir un REEE et de cotiser à vie jusqu’à 50 000 $ par bénéficiaire qui, dans ce cas, est l’enfant. Bien qu’il ne soit pas nécessaire d’effectuer un dépôt minimum, il existe des avantages à faire un dépôt annuel de 2 500 $. Cela donne droit à la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), qui correspond aux cotisations à un REEE allant jusqu’à un maximum de 500 $ par enfant et par année, jusqu’à concurrence d’une limite de cotisation à vie de 7 200 $. Toute famille, eu égard à leur niveau de revenu, est admissible à la SCEE. Un montant maximum de 1 000 $ de SCEE peut être versé, le cas échéant, par année au titre des droits de cotisation inutilisés d’une année précédente.
Les fonds du REEE peuvent être détenus dans un compte d’épargne, des certificats de revenu garanti (CPG), des actions, des obligations et des fonds communs de placement, et cet argent fructifie à l’abri de l’impôt. Le REEE peut rester ouvert jusqu’à concurrence de 36 ans. Votre équipe de spécialistes en gestion de patrimoine peut vous aider à harmoniser le REEE, au moment de son ouverture, avec votre tolérance au risque et vos objectifs.
Dons
Si votre enfant a des grands-parents, des oncles, des tantes, un parrain et une marraine ou d’autres membres de votre famille qui veulent contribuer à ses études, vous pouvez travailler en collaboration avec eux et votre équipe de planification du patrimoine pour diriger les fonds vers le bon instrument d’épargne, qu’il s’agisse d’un CELI ou d’un REEE, sans incidence financière ou fiscale pour votre famille.
Autres options de financement
Des bourses et subventions existent pour alléger le coût des études. Il est également possible de mettre en place une fiducie informelle au nom de son enfant, mais un tel choix pourrait avoir des conséquences fiscales. Avant d’établir une fiducie ou d’autoriser un membre de la famille à établir une fiducie au nom de votre enfant, consultez votre équipe de gestion de patrimoine pour maximiser les occasions financières pour votre enfant le plus efficacement possible sur le plan fiscal.
Concilier le financement des études avec d’autres objectifs financiers
Les études de votre enfant sont très importantes, mais n’oubliez pas de prendre soin de vous et de votre famille. En fait, il s’agit de trouver le juste équilibre entre l’épargne pour les études de votre enfant et d’autres objectifs de vie, que ce soit la retraite, l’achat d’une maison ou la préservation du patrimoine.
Voilà pourquoi la planification des études ne devrait pas se faire isolément; au contraire, elle devrait faire partie de votre plan de gestion du patrimoine et de vos objectifs financiers. De cette façon, vos ressources peuvent répondre à différents objectifs et être ajustées au besoin en cas de changements de revenus et de dépenses, et ce, sans compromettre votre sécurité financière.
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